MonétiqueHPS Switch devient SWAM et se veut une brique de la souveraineté numérique

Ce mercredi 28 mai, HPS Switch, acteur central de l’interopérabilité des transactions électroniques depuis 2016, devient officiellement SWAM - Switch Al Maghrib. Un changement d'identité à haute portée symbolique, destiné à refléter le rôle stratégique d’un acteur national placé au cœur de la souveraineté numérique du Royaume.

Pour Hanae Ben Driss, directrice générale de SWAM, ce changement de nom incarne un modèle marocain singulier « alliant innovation technologique et gouvernance institutionnelle au service d’une mission d’intérêt public. Une étape dans le cadre d'une dynamique engagée depuis plusieurs années avec une infrastructure critique, au service de la souveraineté numérique  ».

Une infrastructure d’importance économique

Derrière l’acronyme SWAM se déploie une infrastructure de marché financier (IMF) à part entière, reconnue comme infrastructure d’importance économique par Bank Al-Maghrib, conformément aux Principes PFMI de la Banque des règlements internationaux. SWAM est ainsi l’un des cinq IMF opérant au Maroc, au même titre que le système de règlement brut en temps réel ou le dépositaire central.

Cette reconnaissance engage une régulation exigeante, intégrant les lois nationales sur la cybersécurité (05-20), les données personnelles (09-08) et la confiance numérique (43-20), ainsi que les normes internationales les plus rigoureuses en matière de sécurité des paiements (PCI-DSS, CROE, BRI, etc.).

De l’interbancarité cloisonnée à une plateforme ouverte et neutre

Historiquement, chaque banque marocaine opérait son propre réseau de paiement, rendant l’expérience client fragmentée et peu fluide. La création du Centre monétique interbancaire (CMI) en 2001 avait constitué un premier jalon vers l’interopérabilité des cartes bancaires au niveau national.

Evolution du système de paiement électronique au Maroc. Source: SWAM. Infographie: Fatima Zahra Ouazzani / Le Desk

En 2016, le spécialiste des solutions monétiques HPS avait acquis l’activité switching et de compensation des mains du CMI pour 120 millions de dirhams (MDH). Un rachat qui incluait le fonds de commerce du CMI, le coût d’opérationnalisation, ainsi que le cœur du réacteur du système : la plateforme matérielle et surtout logicielle pouvant orchestrer en mode d’interopérabilité bancaire les millions d’opérations effectuées. HPS Switch (HPPS) est devenue l’entité habilitée à centraliser, au profit du système bancaire domestique, le traitement de toutes les opérations monétiques interbancaires au niveau national. HPS Switch s’appuie sur sa plateforme globale de switching utilisant la technologie PowerCard, une suite de solutions de paiement développée en interne. Une infrastructure indépendante opérant la compensation et le règlement des paiements de manière neutre : HPS Switch, devenue SWAM.

Avec plus de 60 projets de Fast Payment en cours dans le monde, SWAM affiche sa volonté d’être non seulement à jour, mais en phase avec les évolutions à l’international : «  Un changement de nom pour un changement d’échelle  », promet-on.

Gestion de la sécurité des paiements. Source: SWAM. Infographie: Le Desk

Aujourd’hui, SWAM veut incarner une plus grande ambition d’ouverture, de neutralité et d’équité d’accès pour l’ensemble des acteurs de l’écosystème : banques, établissements de paiement, commerçants, agents, fintechs et processeurs, au nombre de 48 participants à ce jour.

Chaque jour, SWAM orchestre plus de 210 millions de transactions électroniques, réparties entre paiements par carte (401 millions), retraits GAB (14 millions), transferts P2P et paiements via mobile wallet (5,3 millions). Avec plus de 20 millions de cartes bancaires et 10 millions de portefeuilles électroniques en circulation, l’enjeu de sécurisation et de fluidité des flux est crucial. En 2022, alors que HPS Switch était en pleine montée de charge, une série de bugs avait perturbé l’usage des cartes bancaires sur l’ensemble du territoire national, due à un «  incident hardware  », une «  situation épiphénoménale  » qui n’est plus de mise, assure-t-on.

SWAM fournit en ce sens un socle technologique robuste, promet l’entreprise. Sa nouvelle infrastructure «  actif-actif  » garantit une très haute disponibilité, permettant à plusieurs sites de production de fonctionner simultanément et de basculer automatiquement en cas de défaillance. Cette résilience est renforcée par une conformité stricte aux certifications ISO 9001, ISO 27001, PCI-DSS, PCI-3DS et PCI-PIN.

Vers une généralisation du paiement instantané

Au-delà des performances avancées, SWAM prépare l’avenir avec la généralisation des paiements instantanés. L’objectif est d’élargir les canaux d’initiation (Internet, mobile, TPE, QR code), d’unifier l’expérience utilisateur grâce à l’exploitation d’API et d’introduire des fonctionnalités comme le « request-to-pay » ou les alias de paiement.

Vers les paiements instantanés au Maroc. Source: SWAM. Infographie: Zineb Azzedine / Le Desk

Inspirée par les expériences du Brésil, de l’Inde ou encore de la Turquie, cette transformation vise à renforcer l’inclusion financière tout en réduisant la dépendance au cash. Les données internationales montrent que la croissance des paiements instantanés est fortement corrélée à la baisse de l’utilisation de l’argent liquide, un objectif que le Maroc entend atteindre à moyen terme.

Sécurité, IA et lutte anti-fraude

À l’ère de l’instantanéité, la sécurité est plus que jamais un pilier central. SWAM affirme déployer des outils avancés de détection de fraude basés sur l’intelligence artificielle et le machine learning. Ces modules permettent un scoring des transactions, une génération d’alertes et des enquêtes post-paiement garantissant la confiance des utilisateurs dans le système.

Infrastructure du système de paiements électroniques de SWAM. Source: SWAM. Infographie: Fatima Zahra Ouazzani / Le Desk

Avec sa nouvelle identité, SWAM entend s’imposer comme un levier stratégique au service de la souveraineté numérique du Maroc. Son rôle va au-delà de la simple infrastructure technique : il s’agit, selon sa directrice générale «  d’un outil structurant au service d’un écosystème de paiement résilient, inclusif et digne de confiance à l’échelle continentale  ».

«  Cette infrastructure de très haute disponibilité est un jalon essentiel dans la feuille de route nationale. Elle permet à SWAM d’accompagner le développement des paiements électroniques et d’offrir à l’écosystème financier marocain un socle encore plus robuste, fiable et sécurisé  », conclut Hanae Ben Driss.

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